Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

mirkvartir.ru, 2 марта 2015 г.

Ирина Карнаева: «Самая распространенная ошибка — страхователь не читает условия договора»

982 просмотра

Как часто, уйдя из дома, мы мучительно вспоминаем — выключили ли мы утюг или газ. Уезжая в отпуск, волнуемся, как бы в квартиру не забрались воры или не протек потолок. Принято говорить, что от этого никто не застрахован. Или все-таки застрахован – тот, кто обо всем позаботился заранее? Ирина Карнаева, директор департамента страхования имущества физических лиц «АльфаСтрахование», рассказывает нашим читателям, какие бывают страховые программы для недвижимости и чего от них можно ждать.

Какие основные риски при страховании недвижимости? От чего чаще всего ее страхуют? Можно ли застраховать свое имущество только от одного риска?

Застраховать недвижимость можно практически от всех рисков: пожара, залива, риска кражи или грабежа, электротехнического риска и даже от экзотических рисков, например, от «падения метеоритов». Не покрываются страхованием воздействия ядерной энергии, умысел страхователя, самовозгорание, гниение или другие естественные свойства застрахованных предметов. Также можно и нужно страховать ответственность при эксплуатации квартиры, поскольку человек не может все предусмотреть заранее и не знает, когда у него произойдет авария с водонесущими системами, например, порвется гибкая подводка к стиральной машине либо смесителю.

Выбирая для каждого объекта наиболее вероятные риски, можно снизить стоимость страхования. Например, не страховать конструктив квартиры и внутренней отделки от кражи. Как правило, продукты страховщиков позволяют подобрать определенный набор рисков для каждого объекта страхования.

Застраховать жилье или ответственность при его эксплуатации только от одного риска нельзя, всегда предполагается набор рисков.

Возможно ли приобретение полиса страхования недвижимости без осмотра?

Страховщик может предложить на выбор клиенту различные страховые продукты по страхованию движимого и недвижимого имущества. Как классические, так и коробочные. Классическое страхование подразумевает составление индивидуальной программы под запрос страхователя, согласование условий страхования, осмотр квартиры.

Для тех, кто хочет избежать этих процессов, имеются коробочные продукты.

Коробочные продукты, как правило, содержат условия, не требующие проведения осмотра, экспертной оценки страхуемого имущества, расчета тарифа и стоимости страхования и вообще не требуют андеррайтинга. В настоящее время коробочные продукты пользуются популярностью у страхователей, потому что такие продукты можно приобрести не только в офисах страховых компаний, но и в отделениях банков, салонах связи и даже не выходя из дома - на сайтах компаний. Главными и основными преимуществами коробочных продуктов являются их доступность в связи с невысокой стоимостью, простотой и удобством приобретения. Коробочное страхование» имеет свою специфику. Оно может не покрывать отдельные объекты страхования или покрывать их не на всю страховую стоимость, так как в коробочных продуктах из-за их дешевизны часто страхование происходит на страховую сумму ниже действительной стоимости имущества.

Можно ли заключить договор страхования на срок меньше года? На какой период выгоднее заключать договор страхования?

Договор страхования, как правило, заключается на год. Покупка страхования менее чем на год вообще не имеет смысла, хотя и возможна.

Многие считают, что можно сэкономить и купить страховку только на период отсутствия в квартире.

Но здесь встает вопрос о том, что считать экономией. За страхование на относительно длительный период, например, проживания на даче в течение 4−5 месяцев клиент заплатит премию не пропорционально сроку страхования, а в зависимости от шкалы краткосрочного страхования. Как правило, у большинства страховщиков премия составит 50−60% (соответственно) от страхового взноса, то есть клиент с одной стороны сэкономит – в абсолютном выражении, а с другой стороны купит относительно более дорогое страхование по сравнению с годовой страховкой: в среднем страховка за 1 месяц будет стоить дороже.

Кто должен заключать договор страхования недвижимости? Может ли в роли страхователя выступать не собственник?

В роли страхователя не обязательно должен выступать его собственник, это могут его родственники или лица, временно проживающие в его квартире. Должен быть указан выгодоприобретатель – собственники или собственники квартиры.

Можно ли застраховать строящуюся квартиру?

Ответ – нет, строящаяся квартира не является имуществом в классическом понимании страхования. Но в отношении застройщиков, которые привлекают для строительства объектов средства граждан, действует обязательное страхование их ответственности на случай прекращения деятельности. По ряду причин в этом сегменте практически не присутствуют крупные страховые компании. Если говорить о готовой квартире, даже без черновой отделки, то такую квартиру застраховать можно. В этом случае на страхование принимается конструктив квартиры.

Из чего складывается стоимость страхования недвижимости? От каких факторов она зависит?

Факторов влияния на стоимость страхования достаточно много. Остановлюсь на основных: наполнение продукта по рискам, общее состояние дома и систем водоснабжения, наличие факторов, увеличивающих или уменьшающих возникновение риска (наличие/отсутствие пожарной или охранной сигнализации, близость опасных объектов, сейсмическое состояние местности нахождения квартиры, ведение в квартире ремонтных работ на момент страхования или в период действия страхования, сдача в аренду и др.). Если говорить о размере страховой премии, то объем ее также зависит от установленных страховых сумм и лимитов ответственности страховщика по тем или иным рискам/элементам.

Как правило, конструктив стоит дешевле внутренней отделки, а движимое имущество — дороже, потому что вероятность наступления риска и процент повреждения после страхового случая по каждому из перечисленных объектов различный.

Стоимость страхования конструктива приблизительно равна 0,12−0,15%, стоимость страхования отделки в зависимости от набора рисков 0,45−0,5%, движимого имущества – около 0,65%, страхование ценного имущества может доходить до 1%, страхование гражданской ответственности — примерно 0,25%−0,35% от размера страховой суммы.

Как происходит урегулирование страховых случаев?

Хозяева недвижимости должны принять все возможное меры по предотвращению или уменьшению ущерба и спасению застрахованного имущества, если это представляется возможным. Затем нужно заявить о случившемся в органы соответствующей компетенции: органы внутренних дел, пожарного надзора, аварийные службы и др. Далее — известить об этом страховщика в письменной форме.

После заявления об убытке в страховую компанию эксперты компании пояснят информацию по перечню документов, который указан в договоре страхования или его приложениях, и которые необходимо предоставить страховщику по тому или иному страховому случаю.

Страховщик организует осмотр, обследование поврежденного имущества, принимает решение о выплате страхового возмещения.

По каким основаниям страховая компания может отказать в возмещении при наступлении страхового случая? Приведите примеры, пожалуйста.

Условия, при которых клиенты не получают выплаты, можно кратко описать так: случившееся событие не попадает под страховое покрытие по договору страхования.

Часто клиент просто полагается на агента и даже не знает, что у него застраховано, а что нет. У нас был такой случай, когда позвонил клиент и сообщил, что у него на даче вытащили из окна мебель. Когда по телефону его спросили: «У вас мебель застрахована?», последовал ответ: «Мне агент сказал, что у меня застраховано все». В действительности оказалось, что застрахована была только недвижимость, а движимое имущество — нет.

Как страхователю избежать подобных рисков?

Одна из распространенных ошибок — выбор рисков с целью их минимизации и уменьшения премии. При этом премию уменьшают незначительно, а с убытками попадают именно по незастрахованным рискам. Это же относится и к имуществу. Когда имущество страхуется выборочно, то часто получается так, что гибнет и повреждается именно незастрахованное имущество. Но самая главная и распространенная ошибка — страхователь не читает условия договора. Не выполняет обязанности, возложенные на него договором, почему-то считает, что по договору у него есть только право — право требовать возмещения! А прежде чем требовать его, нужно заявить в компетентные органы, проконтролировать, чтобы случай был зафиксирован, своевременно заявить в страховую компанию, сохранить пострадавшее имущество в том виде, в котором оно оказалось после страхового случая и другие действия, в зависимости от условий договора.

В материале упоминаются: Компании, организации: АльфаСтрахование 13913 Персоны: Карнаева Ирина Юрьевна

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »